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泛90 後的​​金融需求有什麼特點?順帶聊聊相關的創業和投資機會

首先要提一個概念——“泛90 後”。這是尼爾森公司在一份報告中提到的概念,指的是出生年份在1985年到1995年之間的人。

隨著80 後90 後逐漸長大成為社會的中堅力量,幾乎所有的機構都開始對泛90 後市場愈發重視。IDG 甚至在去年成立過一個“90 後基金”。本文將為大家分享泛90 後們在金融方面的需求,以及相關的創業或投資機會。

 

這群人出生到成長的環境有3 個比較大的特徵。
  • 優越的物質條件:看GDP和人均可支配收入就知道。
  • 失敗的教育:有的人可能會訝異,我們的高等教育普及率不是逐年升高嗎?為什麼你會說是“失敗的”?如果從結果導向來看,泛90後這一代的自我認知教育特別失敗,這個我在後文會展開說。
  • 一孩政策:前不久二胎開放,於是我們這一代成為了僅有的一代獨生子女。

 

這些成長環境其實給泛90 後烙上不少標籤,接下來我們將從這些標籤去說說泛90 後的特徵、這些特徵帶來的金融需求、以及相關的投資機會:

 

A)優越的物質條件

優越的物質條件帶來了兩個標籤:危機感缺失、娛樂至上。
A1)危機感缺失
從個人經濟狀況的預期來看,泛90後大多衣食無憂,因而對未來非常樂觀,甚至是盲目的樂觀。他們感覺創業很容易財務自由很簡單于是紛紛躋身創業圈。

 

另外一方面,其消費意願指數也偏高,買東西沒有預算甚至過度消費。

 

這個給我們的啟示是:泛90後有比較巨大的消費需求,他們甚至會過度消費,所以消費金融領域是一個蠻好的投資重點。趣分期和分期樂都是比較經典的消費金融案例。

 

 

趣分期以大學學生消費貸款作為基礎資產,把基礎資產打包後交由合作的P2P 機構分銷。除此之外還有一家兄弟公司金蛋理財。這種模式雖然在行業裡頭還有頗多爭議,譬如逾期率高、市場規模有限等等。但從結果來看,趣分期和金蛋理財都獲得資本市場的青睞。目前趣分期已獲得螞蟻金服(支付寶母公司)領投的約2 億美金,而金蛋理財也已經借殼上市新三板。

 

A2)娛樂至上

 

從新聞關注度上可以看出,泛90後由於物質生活豐富,所以對於文化、科技、體育等話題會更感興趣一點,而他們最最關注的,其實是娛樂。

 

泛90後在閒暇的時間娛樂至上,因此,如果要針對這個客群,在產品的設計上、在營銷的策劃上,娛樂化及遊戲化都是很好的方向。

 

阿里旗下的娛樂寶產品想必大家已經耳熟能詳,這邊也分享多一個好玩的產品—— 保險黑板擦。

 

 

保險黑板擦是一個抓住“ 娛樂至上 ”這一標籤的產品,旗下的保險產品非常好玩:痘痘樂的用戶如果長了痘痘,每顆賠10塊錢。失眠樂的用戶則在凌晨0點到2點間在評論欄互動可以獲得5-10塊錢的補償。保險黑板擦通過這些好玩有趣的免費保險產品把流量吸引過來,再去賣賺錢的產品。截至8月份用戶數已經有300萬並且已經完成了兩輪融資。

 

B)失敗的教育

失敗的教育帶來了一個標籤:延後的青春期。

 

B1)延後的青春期

 

“ 延後的青春期 ”這個名詞來自於青年志的一份報告。它起源於教育的失敗。
教育的失敗體現在兩個方面:
一個是自我認知教育缺失,我們這代人有不少人從小到大,很多重大決策,比如讀什麼小學中學大學往往都是父母幫忙決策的。所以這一代人往往缺失了自主思考、獨立判斷的能力。

 

另外一個是文化信仰的缺失。在做自主決策的時候,我們往往需要道德 、法律甚至信仰作為標準,來輔助我們的決策。而文化信仰的缺失進一步削弱了我們自主決策的能力。

 

因此,現在泛90後都特別懶,他們希望的是,“ 你直接告訴我該怎麼做就行 ”。在金融領域的啟示是,無論是產品還是營銷方案的設計,千萬不要讓泛90後思考,直接把解決方案呈現在他的眼前,告訴他怎麼做。

 

個人認為機器人理財顧問(Robot financial advisor)在未來可能是這方面的機會。美國的Betterment和Wealthfront都是不錯的案例。用戶進入到他們的網站後,填寫一些個人信息(包括投資目的、期限、目標金額、風險偏好等)後,網站就會根據你的個人狀況推薦最適合你的資產分配建議。

 

這種模式在國內也有不少模仿者,但短期內在中國的推廣比較有難度。主要有兩個原因:
  • 一是Betterment 和Wealthfront 有個“絕對真理”(獲得諾貝爾獎的研究,Markowitz 的Modern Portfolio Theory 等),而中國的理論界沒有一個普遍認可的資產配置模型,不同的理財師們會有不同的經驗值模型,自賣自誇,很難說服別人“我的模型是最好的”。所以所謂的“智能配置” 很難讓所有人都信服。
  • 二是中國本身金融市場不成熟,資產端產品有限,不同的配置理論配置出來的產品同質化嚴重。

 

所以個人認為國內以“智能配置”數據模型作為核心競爭力的機器人理財顧問,還不到時候。

C)一孩政策

一孩政策帶來了兩個標籤:愛家顧家和追求個性。

 

C1)愛家顧家

 

因為是家裡的獨生子女,所以父母會比較寵愛這代人。所以泛90後一般跟家里人的關係會比較好。百度在2014年報告裡面出來的數據,96%的90後認為父母比另一半更重要。而且這種對父母的情感會投射到下一代身上——70%以上認為可以有兩個小朋友。

 

這個帶給的啟示是:家庭理財服務可以成為一個頗受歡迎的服務,甚至只要在營銷方面稍微打一下家庭牌,對於泛90後來說就已經非常非常受用。
這邊也舉一個餘額寶的案例。

 

C2)追求個性

 

2014年的春節一過,餘額寶的用戶忽然增加了一千多萬——年輕人春節回老家後,教爸媽們怎麼去用餘額寶。於是2015年的春節餘額寶推出了“回家教爸媽餘額寶” 活動,用戶只要讓爸媽註冊了余額寶,就可以獲得額外收益。這個活動獲得了很大的成功。

 

隨著年歲的增長,泛90後已經慢慢成為家庭的中堅力量,他們在理財投資的學習能力和專業程度,甚至超過了父輩,以致於可以撬動整個家庭的資產。

 

 

最後一個標籤是追求個性。

 

根據百度的一份90後報告,73%的90後不會選擇再穿與別人撞衫的衣服。年輕人喜歡彰顯個性,這也是由一孩政策所導致的。因為是獨生子女,所以父母從小對他們的教育較為嚴苛,“別人家的孩子”甚至現在已經成為一句戲謔。出於同儕壓力,泛90後們追求特立獨行,希望自己和別人不一樣。

 

而傳統金融的品牌策略大多比較穩,為了顯示自己的專業性通常會把自己包裝得非常高大上,這對90後並不奏效。現階段做品牌,關鍵是讓用戶找到品牌共鳴。在中國,可口可樂有個經典的包裝設計案例——包裝上寫著“純爺們”、“小蘿莉”等,就讓不少年輕客戶找到了品牌和他們的同質性。國外的Che Banca、新加坡OCBC銀行的子品牌
FRANK在這方面也做得很好。

 

 

另一個案例是我們的品牌很帥的投資客。

 

年輕人追求個性與品牌共鳴,傳統金融機構為了讓自己顯得成熟穩重,所以基本所有機構的品牌定位都千篇一律,並沒有特別有個性的品牌。而我們給自己品牌定位是兩個:一個是“ 金融專業的好基友 ”,另外一個是“ 設計金融 ”。這種定位包括我們整套VI對於年輕人來說很新奇,他們會覺得我們沒有距離感,而且特別像一個潮牌,有個性,卻又不失專業性。

 

當你遇到投資理財問題的時候,你轉過頭問我:“你覺得這個東西值不值得投?” 我們要的就是這種感覺。

 

我們做的事情就是打造一個針對年輕人的金融潮牌、一個服務年輕人的私人理財顧問。

 

最後,來一個總結:

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Freddie

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擔任3C技術編輯已有數年。3C業界水深,繼續努力。