泛90 後的金融需求有什麼特點？順帶聊聊相關的創業和投資機會
首先要提一個概念——“泛90 後”。這是尼爾森公司在一份報告中提到的概念，指的是出生年份在1985年到1995年之間的人。
隨著80 後90 後逐漸長大成為社會的中堅力量，幾乎所有的機構都開始對泛90 後市場愈發重視。IDG 甚至在去年成立過一個“90 後基金”。本文將為大家分享泛90 後們在金融方面的需求，以及相關的創業或投資機會。
這群人出生到成長的環境有3 個比較大的特徵。
- 優越的物質條件：看GDP和人均可支配收入就知道。
- 失敗的教育：有的人可能會訝異，我們的高等教育普及率不是逐年升高嗎？為什麼你會說是“失敗的”？如果從結果導向來看，泛90後這一代的自我認知教育特別失敗，這個我在後文會展開說。
- 一孩政策：前不久二胎開放，於是我們這一代成為了僅有的一代獨生子女。
這些成長環境其實給泛90 後烙上不少標籤，接下來我們將從這些標籤去說說泛90 後的特徵、這些特徵帶來的金融需求、以及相關的投資機會:
A）優越的物質條件
優越的物質條件帶來了兩個標籤：危機感缺失、娛樂至上。
A1）危機感缺失
從個人經濟狀況的預期來看，泛90後大多衣食無憂，因而對未來非常樂觀，甚至是盲目的樂觀。他們感覺創業很容易財務自由很簡單于是紛紛躋身創業圈。
另外一方面，其消費意願指數也偏高，買東西沒有預算甚至過度消費。
這個給我們的啟示是：泛90後有比較巨大的消費需求，他們甚至會過度消費，所以消費金融領域是一個蠻好的投資重點。趣分期和分期樂都是比較經典的消費金融案例。
趣分期以大學學生消費貸款作為基礎資產，把基礎資產打包後交由合作的P2P 機構分銷。除此之外還有一家兄弟公司金蛋理財。這種模式雖然在行業裡頭還有頗多爭議，譬如逾期率高、市場規模有限等等。但從結果來看，趣分期和金蛋理財都獲得資本市場的青睞。目前趣分期已獲得螞蟻金服（支付寶母公司）領投的約2 億美金，而金蛋理財也已經借殼上市新三板。
A2）娛樂至上
從新聞關注度上可以看出，泛90後由於物質生活豐富，所以對於文化、科技、體育等話題會更感興趣一點，而他們最最關注的，其實是娛樂。
泛90後在閒暇的時間娛樂至上，因此，如果要針對這個客群，在產品的設計上、在營銷的策劃上，娛樂化及遊戲化都是很好的方向。
阿里旗下的娛樂寶產品想必大家已經耳熟能詳，這邊也分享多一個好玩的產品—— 保險黑板擦。
保險黑板擦是一個抓住“ 娛樂至上 ”這一標籤的產品，旗下的保險產品非常好玩：痘痘樂的用戶如果長了痘痘，每顆賠10塊錢。失眠樂的用戶則在凌晨0點到2點間在評論欄互動可以獲得5-10塊錢的補償。保險黑板擦通過這些好玩有趣的免費保險產品把流量吸引過來，再去賣賺錢的產品。截至8月份用戶數已經有300萬並且已經完成了兩輪融資。
B）失敗的教育
失敗的教育帶來了一個標籤：延後的青春期。
B1）延後的青春期
“ 延後的青春期 ”這個名詞來自於青年志的一份報告。它起源於教育的失敗。
教育的失敗體現在兩個方面：
一個是自我認知教育缺失，我們這代人有不少人從小到大，很多重大決策，比如讀什麼小學中學大學往往都是父母幫忙決策的。所以這一代人往往缺失了自主思考、獨立判斷的能力。
另外一個是文化信仰的缺失。在做自主決策的時候，我們往往需要道德 、法律甚至信仰作為標準，來輔助我們的決策。而文化信仰的缺失進一步削弱了我們自主決策的能力。
因此，現在泛90後都特別懶，他們希望的是，“ 你直接告訴我該怎麼做就行 ”。在金融領域的啟示是，無論是產品還是營銷方案的設計，千萬不要讓泛90後思考，直接把解決方案呈現在他的眼前，告訴他怎麼做。
個人認為機器人理財顧問（Robot financial advisor）在未來可能是這方面的機會。美國的Betterment和Wealthfront都是不錯的案例。用戶進入到他們的網站後，填寫一些個人信息（包括投資目的、期限、目標金額、風險偏好等）後，網站就會根據你的個人狀況推薦最適合你的資產分配建議。
這種模式在國內也有不少模仿者，但短期內在中國的推廣比較有難度。主要有兩個原因：
- 一是Betterment 和Wealthfront 有個“絕對真理”（獲得諾貝爾獎的研究，Markowitz 的Modern Portfolio Theory 等），而中國的理論界沒有一個普遍認可的資產配置模型，不同的理財師們會有不同的經驗值模型，自賣自誇，很難說服別人“我的模型是最好的”。所以所謂的“智能配置” 很難讓所有人都信服。
- 二是中國本身金融市場不成熟，資產端產品有限，不同的配置理論配置出來的產品同質化嚴重。
所以個人認為國內以“智能配置”數據模型作為核心競爭力的機器人理財顧問，還不到時候。
C）一孩政策
一孩政策帶來了兩個標籤：愛家顧家和追求個性。
C1）愛家顧家
因為是家裡的獨生子女，所以父母會比較寵愛這代人。所以泛90後一般跟家里人的關係會比較好。百度在2014年報告裡面出來的數據，96%的90後認為父母比另一半更重要。而且這種對父母的情感會投射到下一代身上——70%以上認為可以有兩個小朋友。
這個帶給的啟示是：家庭理財服務可以成為一個頗受歡迎的服務，甚至只要在營銷方面稍微打一下家庭牌，對於泛90後來說就已經非常非常受用。
這邊也舉一個餘額寶的案例。
C2）追求個性
2014年的春節一過，餘額寶的用戶忽然增加了一千多萬——年輕人春節回老家後，教爸媽們怎麼去用餘額寶。於是2015年的春節餘額寶推出了“回家教爸媽餘額寶” 活動，用戶只要讓爸媽註冊了余額寶，就可以獲得額外收益。這個活動獲得了很大的成功。
隨著年歲的增長，泛90後已經慢慢成為家庭的中堅力量，他們在理財投資的學習能力和專業程度，甚至超過了父輩，以致於可以撬動整個家庭的資產。
最後一個標籤是追求個性。
根據百度的一份90後報告，73%的90後不會選擇再穿與別人撞衫的衣服。年輕人喜歡彰顯個性，這也是由一孩政策所導致的。因為是獨生子女，所以父母從小對他們的教育較為嚴苛，“別人家的孩子”甚至現在已經成為一句戲謔。出於同儕壓力，泛90後們追求特立獨行，希望自己和別人不一樣。
而傳統金融的品牌策略大多比較穩，為了顯示自己的專業性通常會把自己包裝得非常高大上，這對90後並不奏效。現階段做品牌，關鍵是讓用戶找到品牌共鳴。在中國，可口可樂有個經典的包裝設計案例——包裝上寫著“純爺們”、“小蘿莉”等，就讓不少年輕客戶找到了品牌和他們的同質性。國外的Che Banca、新加坡OCBC銀行的子品牌
FRANK在這方面也做得很好。
另一個案例是我們的品牌很帥的投資客。
年輕人追求個性與品牌共鳴，傳統金融機構為了讓自己顯得成熟穩重，所以基本所有機構的品牌定位都千篇一律，並沒有特別有個性的品牌。而我們給自己品牌定位是兩個：一個是“ 金融專業的好基友 ”，另外一個是“ 設計金融 ”。這種定位包括我們整套VI對於年輕人來說很新奇，他們會覺得我們沒有距離感，而且特別像一個潮牌，有個性，卻又不失專業性。
當你遇到投資理財問題的時候，你轉過頭問我：“你覺得這個東西值不值得投？” 我們要的就是這種感覺。
我們做的事情就是打造一個針對年輕人的金融潮牌、一個服務年輕人的私人理財顧問。
最後，來一個總結：
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