Apple Pay能打敗支付寶和微信支付嗎？

2016年02月18日，Apple Pay正式在中國推出。中國是繼美國、英國、澳大利亞和加拿大之後，全球第五個推出Apple Pay的國家。

 

 

都是互聯網支付

 

Apple Pay、支付寶、微信支付，都是互聯網支付。從客戶（付款方）的角度，互聯網支付有兩個分類：線上支付和線下支付；軟體支付和硬支付。

 

通過這兩個分類，就有四個像限。

 

 

支付寶、財付通、快錢、微信支付等，都是屬於第一象限，客戶在線上、通過軟體進行支付。例如，淘寶購物用支付寶結算、滴滴打車用微信支付，就是這種形式。

 

 

移動端的支付寶（9.0版本前叫做支付寶錢包）、微信支付等，都是屬於第二象限，客戶在線下、通過APP軟體進行支付。例如，到肯德基買漢堡用支付寶付款，就是這種形式。

 

 

Apple Pay （蘋果支付），則是屬於第三象限，客戶在線下、通過硬體（蘋果手機）進行支付。

 

 

第四象限的模式從邏輯上，是不存在的。

 

是不同的互聯網支付

 

從表面上看，第二象限的支付寶和微信支付，跟第三象限的Apple Pay相似，都是拿著手機支付。

 

但是本質上還是有區別的。

 

支付寶和微信支付用的是軟體，只是目前軟體的載體是手機（任何智慧手機），未來完全可以衍生到任何硬體上，比如智慧手錶、手環、身份證、鑰匙、工牌、車牌等。支付寶和微信支付，目前的技 ​​術是碼（二維碼、條形碼）技術，未來可以是各種生物特徵（人臉、指紋、掌紋、聲紋）。

 

嗯，真的會有一天，開通了支付寶，只要帶著臉（誰沒臉呢？），就可以通過刷臉支付。

 

Apple Pay用的是硬體，也就是手機（而且只能是蘋果手機），簡單來說，可以把蘋果手機看做一張銀行卡。當然，除了手機，目前Apple Pay還可以通過Apple Watch （蘋果手錶）支付，未來可能還可以通過各種蘋果硬體來支付。Apple Pay使用的近場通信（Near Field Communication，NFC）技術。

 

Apple Pay能打敗支付寶和微信支付嗎？

 

支付（包括互聯網支付）的成敗，取決於三個方面：安全、便捷、費用。

 

安全

 

從技術安全來說，Apple Pay背靠蘋果，客戶顯然信任。而支付寶和微信支付，分別背靠阿里巴巴和騰訊，客戶也信任。

 

從信息安全來說，Apple Pay採用了加密的token機制，不僅商家和收單方不知道客戶帳號信息，蘋果也不存儲這些信息。而支付寶和微信支付則是將這些信息暴露給阿里巴巴和騰訊的。

 

所以，在信息安全上，Apple Pay優於支付寶和微信支付。但是，中國的用戶又有多少會在意這個呢？

 

便捷

 

便捷主要體現在三個方面：支付速度，支付工具，支付場景。

 

我們先來看支付速度。支付寶和微信支付、Apple Pay的支付流程如下：

 

• 支付寶或微信支付：打開APP——選付款——被掃碼——輸密碼（大額） ——完成。
• Apple Pay：靠近POS機——按指紋——完成。

 

支付寶和微信整個支付流程大概需要10秒鐘，而Apple Pay只需要2到3秒鐘。

 

但是，支付寶和微信支付中，“打開APP”和“選付款”這兩個步驟，是可以在點單的時候同步進行的，比如你在報要買的咖啡名、以及收銀員在收銀機上輸入單子的同時，你可以完成上述兩步。

 

所以，從支付速度而言，Apple Pay的優勢並沒有那麼明顯。

 

再來看支付工具。Apple Pay有個硬門檻，必須是蘋果的產品，目前是蘋果手機（還不能是老機型）和Apple Watch （iPad支持的Apple內支付，事實是第一象限的支付形式，我們這裡不涉及）。

 

而支付寶和微信支付則可以是任何智慧手機，如我們前面所說，未來可以衍生到任何載體。

 

一個是封閉的，一個是開放的，後者應該更有生命力。

 

三來看支付場景。Apple Pay通過具有非接觸受理功能的POS進行支付。目前，國內的POS總數約2000萬台左右，其中約700萬台完成了非接觸受理改造，預計到2017年5月所有POS將完成非接觸受理改造。

 

支付寶基於阿里巴巴在電商領域的優勢，微信支付基於騰訊在社交領域的優勢，形成了從入口到場景再到支付的生態圈，已經基本覆蓋支付的高頻場景。

 

從未來發展來看，根據目前國內銀聯和銀行發展銀行卡的動力來看，該佈設POS的都已經佈設了，沒佈設的多數也是基於成本收益考慮，目前並不合算。

 

支付寶和微信支付的收款工具可以是掃描槍，這個跟POS一樣存在較高成本，但是能夠搶占現有POS商戶，是新增領域。

 

關鍵的是，支付寶和微信支付還可以採取反向掃碼形式，即由客戶手機掃商戶的二維碼（這種模式，之前曾被監管機構叫停，但現在很多地方仍然可用）。這個幾乎就沒有成本。

 

你覺得一個街頭賣烤紅薯的，會安裝POS嗎？但是打印一張二維碼還是完全可能的。

 

 

費用

 

支付寶和微信支付繞開銀聯繫統（即銀行卡結算系統），通過央行網銀結算系統。Apple Pay仍然通過銀聯繫統，再說一遍，你可以把蘋果手機看成一張銀行卡。

 

Apple Pay不向消費者（付款人）直接收費，支付寶和微信支付也同樣不向消費者（付款人）直接收費。

 

區別在於商戶（收款人）的費用。

 

支付寶和微信支付的推廣，最常用的手段就是對商戶（收款人）採取低費率。

 

低費率源於低成本。支付寶和微信支付已經與銀行達成了打包收費協議，調用快捷支付接口，銀行收取的費用不與筆數和金額同步提升，業務量越大，單筆成本越低。

 

而Apple Pay因為仍然通過銀聯繫統，並沒有改變現有的銀行卡POS收單的總費用收入，但是結構改變了。除了 ​​原來的銀聯、收單行、發卡行之外，多了一個新參與方蘋果。而蘋果的費用收入，恰恰來源於銀聯和銀行（收單行、發卡行）費用收入的減少。

 

如果Apple Pay要搶占市場份額，就要通過補貼策略降低商戶費用。但是，無論是蘋果、銀聯還是銀行，補貼策略都不是其擅長的領域。而且，銀聯和銀行在已經給蘋果切分了一塊收益的前提下，是否有分擔補貼的動力也是一個問題。

 

如果沒有有效的補貼策略，Apple Pay的新市場拓展就難以佔優，無非就是幫助現有的銀行卡體系在安全和便捷上，進行一次技術改造，讓消費者（付款人）在覆蓋了POS的地方，多一項比銀行卡更好的支付選擇。

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