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Apple Pay能打敗支付寶和微信支付嗎?

2016年02月18日,Apple Pay正式在中國推出。中國是繼美國、英國、澳大利亞和加拿大之後,全球第五個推出Apple Pay的國家。

Apple Pay能打敗支付寶和微信支付嗎?

 

我們要取代你們的錢包。
——蘋果公司CEO 庫克

支付寶的對手不是VISA,不是Master,也不是銀聯,支付寶的對手和VISA、Master、銀聯一樣,是現金,我們應該爭取消滅現金。
——阿里巴巴董事局主席馬雲

 

都是互聯網支付

 

Apple Pay、支付寶、微信支付,都是互聯網支付。從客戶(付款方)的角度,互聯網支付有兩個分類:線上支付和線下支付;軟體支付和硬支付。

 

通過這兩個分類,就有四個像限。

 

 

支付寶、財付通、快錢、微信支付等,都是屬於第一象限,客戶在線上、通過軟體進行支付。例如,淘寶購物用支付寶結算、滴滴打車用微信支付,就是這種形式。

 

 

移動端的支付寶(9.0版本前叫做支付寶錢包)、微信支付等,都是屬於第二象限,客戶在線下、通過APP軟體進行支付。例如,到肯德基買漢堡用支付寶付款,就是這種形式。

 

 

Apple Pay (蘋果支付),則是屬於第三象限,客戶在線下、通過硬體(蘋果手機)進行支付。

 

 

第四象限的模式從邏輯上,是不存在的。

 

是不同的互聯網支付

 

從表面上看,第二象限的支付寶和微信支付,跟第三象限的Apple Pay相似,都是拿著手機支付。

 

但是本質上還是有區別的。

 

支付寶和微信支付用的是軟體,只是目前軟體的載體是手機(任何智慧手機),未來完全可以衍生到任何硬體上,比如智慧手錶、手環、身份證、鑰匙、工牌、車牌等。支付寶和微信支付,目前的技 ​​術是碼(二維碼、條形碼)技術,未來可以是各種生物特徵(人臉、指紋、掌紋、聲紋)。

 

嗯,真的會有一天,開通了支付寶,只要帶著臉(誰沒臉呢?),就可以通過刷臉支付。

 

Apple Pay用的是硬體,也就是手機(而且只能是蘋果手機),簡單來說,可以把蘋果手機看做一張銀行卡。當然,除了手機,目前Apple Pay還可以通過Apple Watch (蘋果手錶)支付,未來可能還可以通過各種蘋果硬體來支付。Apple Pay使用的近場通信(Near Field Communication,NFC)技術。

 

Apple Pay能打敗支付寶和微信支付嗎?

 

支付(包括互聯網支付)的成敗,取決於三個方面:安全、便捷、費用。

 

安全

 

從技術安全來說,Apple Pay背靠蘋果,客戶顯然信任。而支付寶和微信支付,分別背靠阿里巴巴和騰訊,客戶也信任。

 

從信息安全來說,Apple Pay採用了加密的token機制,不僅商家和收單方不知道客戶帳號信息,蘋果也不存儲這些信息。而支付寶和微信支付則是將這些信息暴露給阿里巴巴和騰訊的。

 

所以,在信息安全上,Apple Pay優於支付寶和微信支付。但是,中國的用戶又有多少會在意這個呢?

 

便捷

 

便捷主要體現在三個方面:支付速度,支付工具,支付場景。

 

我們先來看支付速度。支付寶和微信支付、Apple Pay的支付流程如下:

 

  • 支付寶或微信支付:打開APP——選付款——被掃碼——輸密碼(大額) ——完成。
  • Apple Pay:靠近POS機——按指紋——完成。

 

支付寶和微信整個支付流程大概需要10秒鐘,而Apple Pay只需要2到3秒鐘。

 

但是,支付寶和微信支付中,“打開APP”和“選付款”這兩個步驟,是可以在點單的時候同步進行的,比如你在報要買的咖啡名、以及收銀員在收銀機上輸入單子的同時,你可以完成上述兩步。

 

所以,從支付速度而言,Apple Pay的優勢並沒有那麼明顯。

 

再來看支付工具。Apple Pay有個硬門檻,必須是蘋果的產品,目前是蘋果手機(還不能是老機型)和Apple Watch (iPad支持的Apple內支付,事實是第一象限的支付形式,我們這裡不涉及)。

 

而支付寶和微信支付則可以是任何智慧手機,如我們前面所說,未來可以衍生到任何載體。

 

一個是封閉的,一個是開放的,後者應該更有生命力。

 

三來看支付場景。Apple Pay通過具有非接觸受理功能的POS進行支付。目前,國內的POS總數約2000萬台左右,其中約700萬台完成了非接觸受理改造,預計到2017年5月所有POS將完成非接觸受理改造。

 

支付寶基於阿里巴巴在電商領域的優勢,微信支付基於騰訊在社交領域的優勢,形成了從入口到場景再到支付的生態圈,已經基本覆蓋支付的高頻場景。

 

從未來發展來看,根據目前國內銀聯和銀行發展銀行卡的動力來看,該佈設POS的都已經佈設了,沒佈設的多數也是基於成本收益考慮,目前並不合算。

 

支付寶和微信支付的收款工具可以是掃描槍,這個跟POS一樣存在較高成本,但是能夠搶占現有POS商戶,是新增領域。

 

關鍵的是,支付寶和微信支付還可以採取反向掃碼形式,即由客戶手機掃商戶的二維碼(這種模式,之前曾被監管機構叫停,但現在很多地方仍然可用)。這個幾乎就沒有成本。

 

你覺得一個街頭賣烤紅薯的,會安裝POS嗎?但是打印一張二維碼還是完全可能的。

 

 

費用

 

支付寶和微信支付繞開銀聯繫統(即銀行卡結算系統),通過央行網銀結算系統。Apple Pay仍然通過銀聯繫統,再說一遍,你可以把蘋果手機看成一張銀行卡。

 

Apple Pay不向消費者(付款人)直接收費,支付寶和微信支付也同樣不向消費者(付款人)直接收費。

 

區別在於商戶(收款人)的費用。

 

支付寶和微信支付的推廣,最常用的手段就是對商戶(收款人)採取低費率。

 

低費率源於低成本。支付寶和微信支付已經與銀行達成了打包收費協議,調用快捷支付接口,銀行收取的費用不與筆數和金額同步提升,業務量越大,單筆成本越低。

 

而Apple Pay因為仍然通過銀聯繫統,並沒有改變現有的銀行卡POS收單的總費用收入,但是結構改變了。除了 ​​原來的銀聯、收單行、發卡行之外,多了一個新參與方蘋果。而蘋果的費用收入,恰恰來源於銀聯和銀行(收單行、發卡行)費用收入的減少。

 

如果Apple Pay要搶占市場份額,就要通過補貼策略降低商戶費用。但是,無論是蘋果、銀聯還是銀行,補貼策略都不是其擅長的領域。而且,銀聯和銀行在已經給蘋果切分了一塊收益的前提下,是否有分擔補貼的動力也是一個問題。

 

如果沒有有效的補貼策略,Apple Pay的新市場拓展就難以佔優,無非就是幫助現有的銀行卡體系在安全和便捷上,進行一次技術改造,讓消費者(付款人)在覆蓋了POS的地方,多一項比銀行卡更好的支付選擇。

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擔任3C技術編輯已有數年。3C業界水深,繼續努力。